Ist es dir 720€ Wert? Die 300-Euro-Regel wird dein Konsumverhalten verändern

Die 300-Euro-Regel besagt, dass du für jede 300 Euro, die du investierst, für den Rest deines Lebens 1 Euro pro Monat kassieren kannst. Klingt zu einfach, um wahr zu sein?

Die 300-Euro-Regel ist der Grund, warum dein Vermögen jeden Kauf auch noch in 50 Jahren spürt.

Finde heraus, wie du mit 300 Euro in deinem Depot jeden Monat dein Vermögen um 1 € vergrößern kannst.

Was bedeutet die 300-Euro-Regel?

Die 300-Euro-Regel besagt, dass du dir mit 300 Euro in deinem Depot jeden Monat 1 Euro bis an dein Lebensende auszahlen lassen kannst. Wenn du schon Zinsen erklärt gelesen hast, kennst du die Metapher, dass dein Geld an der Börse Geld verdient. 300 Euro verdienen jeden Monat ungefähr 1€. Wenn du also jeden Monat 1€ entnimmst, bleiben deine ursprünglichen 300 Euro unangetastet und verdienen in jedem folgenden Monat wieder 1€.

Umgekehrt bedeutet die 300-Euro-Regel, dass du für jede 300 Euro, die du ausgibst, einen imaginären Vertrag unterschreibst, für den Rest deines Lebens 1€ pro Monat zu zahlen. Für den Kauf eines Mobiltelefons für 600 Euro zahlst du also noch mit 80 Jahren 2 Euro pro Monat. Dieses Gedankenexperiment hat Oliver auf dem Blog frugalisten.de sehr inspirierend beschrieben.

Wie funktioniert die 300-Euro-Regel?

Um zu verstehen, wie die 300-Euro-Regel funktioniert, schauen wir uns die Zahlen genauer an. Und mit den „Zahlen“ meine ich die Annahmen, die wir für die Berechnungen heranziehen. Denn jede Berechnung in der Vermögensplanung ist nur möglich, wenn Annahmen getroffen werden. Hier nehmen wir die Vergangenheit als Basis.

Annahme 1: 6,7% Rendite pro Jahr

Die erste Annahme besagt, dass langfristige Investitionen wie ETFs eine durchschnittliche Rendite von 6.7% pro Jahr erwirtschaften. Also, dass der Wert deiner Investments jedes Jahr 6.7% der Gesamtinvestition als Rendite erwirtschaftet. Diese Zahl findest du als Mittelwert auch im Renditedreieck wieder.

Nun wollen wir nicht alle Renditen abschöpfen, denn die Renditen müssen auch die Kosten (Steuern) der Gewinne tragen. Außerdem müssen wir an der Börse mit Schwankungen rechnen, so dass es sinnvoll ist, einen gewissen Sicherheitspuffer einzuplanen.

Annahme 2: Auch Steuern und Risiko mit berücksichtigt

Um nicht an die Substanz deiner 300 Euro zu gehen, solltest du dir nicht 6,7 % der Rendite auszahlen lassen. Wenn du die Kapitalertragssteuer und das Risiko des volatilen Marktes mit einrechnest, bleiben 4% übrig, die du dir auszahlen lassen kannst, ohne deinen Goldesel (300 Euro) zu schmälern.

Jetzt wissen wir, warum wir mit 4% rechnen. Aber wie kommen wir auf 300€?

Die Rechnung mit diesen zwei Annahmen ist recht simpel: Um auf 1€ Auszahlung pro Monat zu kommen, musst du 12€ pro Jahr erhalten. Ein bisschen rückwärts gerechnet ergibt das: 12€, denn 12€ sind 4% von 300€. Oder eben auch 4% von 300€ sind 12€.

Wenn du also 300€ investierst, bekommst du bei 4% im Jahr 12€ Rendite, also 1€ pro Monat.

Rechenbeispiele

Um dir die Macht der 300-Euro-Regel zu verdeutlichen, habe ich hier ein paar Rechenbeispiele vorbereitet.

Zuerst schauen wir uns an, was passiert, wenn du dich an deinem 30. Geburtstag für eine Neuanschaffung im Wert von 300 Euro entscheidest. Egal ob Sofa, Handy oder Schrank, der Preis beträgt 300€.

Stell dir vor, du hättest die Möglichkeit, anstatt die 300€ jetzt sofort zu bezahlen, den Deal jeden Monat mit 1€ abzubezahlen. Wäre das ein gutes Geschäft?

Alter	Preis für 300€ Kauf
30	0€
40	120€
50	240€
60	360€
70	480€
80	600€
90	720€

Du würdest also statt einmalige 300€ bis du 90 bist insgesamt 720€ bezahlen! Da dann doch lieber die 300€ direkt, oder? Der Haken an dem Deal ist nämlich, dass du diesen imaginären Vertrag nie kündigen kannst. Du zahlst also auch mit 80 noch jeden Monat für etwas, das wahrscheinlich schon längst den Geist aufgegeben hat oder aus der Mode gekommen ist.

Um das Konzept so richtig sacken zu lassen, veranschaulicht dir die nachfolgende Tabelle ein weiteres Rechenbeispiel. Stelle dir nun vor, dass du ganz utopischer weise im Alter von 30 Jahren nicht nur einmal 300€ ausgibst, sondern dieses Mal 5 Anschaffungen zu je 300€ machst, also 1.500€ ausgibst. Dabei kann es sich um 5 kleine Einzelanschaffungen oder um eine große Anschaffung im Wert von 1.500 € handeln oder einer beliebigen Mischung.

Alter	Preis für 1.500€ Kauf
30	0 €
40	600 €
50	1.200 €
60	1.800 €
70	2.400 €
80	3.000 €
90	3.600 €

Wenn du also im Alter von 30 Jahren etwas für 1.500€ kaufst, zahlst du bis zum Alter von 90 Jahren aufgrund der entgangenen Opportunitätskosten (d.h. hättest du das Geld stattdessen mit einer Rendite von 4% angelegt) ganze 3.600€ zusätzlich zu den Anschaffungskosten.

Und wenn du dich jetzt bei dir zu Hause umschaust, wirst du sicher einige Anschaffungen finden, die 300€ oder mehr gekostet haben.Das sind eine Menge lebenslanger Verträge!

Damit du jetzt nicht ganz in Schockstarre verfällst, weil du nie wieder etwas kaufen kannst, habe ich hier ein Gegenbeispiel. Das Tolle an der 300-Euro-Regel ist nämlich, dass sie auch umgekehrt funktioniert. Wenn du also nicht 300 Euro für ein neues Sofa, einen Fernseher oder ein Küchengerät ausgibst, sondern das Geld investierst, gehst du einen ewigen Vertrag mit dem Geld ein, dass es dir jeden Monat 1€ schenkt!

Dazu auch wieder ein Rechenbeispiel. Nehmen wir diesmal an, du verzichtest mit 30 auf den Kauf und sparst die 300 Euro. Jetzt gehen wir noch einen Schritt weiter und du investierst eben diese 300 Euro. Wie viel bekommst du insgesamt in jedem Alter? Und wie viel kannst du sparen, wenn du den 1€ pro Monat nicht abhebst, sondern direkt wieder investierst. So lässt du nicht nur die 300 Euro für dich arbeiten, sondern auch alle 1€, die dir die ursprünglichen 300 Euro eingebracht haben (Stichwort Zinseszins).

Alter	Vermögen trotz Auszahlung	Vermögen ohne Auszahlung	Vermögen 5 Käufe ohne Auszahlung
30	300 €	300 €	1.500 €
40	420 €	444 €	2.220 €
50	440 €	657 €	3.286 €
60	660 €	973 €	4.865 €
70	780 €	1.440 €	7.201 €
80	900 €	2.132 €	10.660 €
90	1.020 €	3.155 €	15.779 €

Wenn das keine Motivation ist, sich den nächsten Einkauf über 300 € gründlich zu überlegen, dann weiß ich auch nicht!

Du kannst dir die 300-Euro-Regel für deine Altersvorsorge nutzen!

Für jede 300 €, die du investierst, erhöht sich deine Altersvorsorge um 1 €. Das ist eine sehr vereinfachte Darstellung, aber genau so funktioniert das Investieren. Du sparst für deine Rente. Wenn du, während du arbeitest, diesen 1€ immer wieder investierst, wächst dein Vermögen mit der Zeit schnell an. So baust du durch das Investieren und durch das Nicht-Abschöpfen der Rendite vor Rentenbeginn ein Vermögen auf, das dir dann im Alter ein monatliches „Gehalt“ ermöglicht.

Das Gedankenspiel der 300-Euro-Regel soll uns die Opportunitätskosten vor Augen führen. Das sind die Gewinne, die uns entgehen, wenn wir uns für eine andere Möglichkeit entscheiden. Warst du dir dieser Opportunitätskosten bewusst, als du das letzte Mal für 300 Euro etwas gekauft hast?

Und hast du jetzt Lust bekommen, dir 1€ für den Rest deines Lebens zu sichern? Dann solltest du ein Depot anlegen und einen Sparplan einrichten! Die 300 Euro nicht auszugeben alleine reicht nicht, nur wenn du die 300 Euro investierst, arbeitet die 300-Euro-Regel für dich.

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