Die Macht der Kreditkarte und ihre Tücken

Du willst dir eine Kreditkarte zulegen, die dir Türen öffnet?

Dann solltest du unbedingt diese 5 wichtigen Fakten über das Funktionsprinzip kennen, damit du nicht in die Kreditfalle tappst und unnötige Gebühren bezahlst.

Erfahre alles Wichtige über Kreditkarten und die Unterschiede zur Debitkarte.

Die Kreditkarte

Eine Kreditkarte funktioniert nach dem Prinzip: Jetzt kaufen, später bezahlen. Du bekommst von deiner Bank monatlich eine Sammelrechnung für die Ausgaben mit deiner Kreditkarte. Du bezahlst also alle Ausgaben auf einmal und nicht sofort, wenn du sie tätigst. Bei einer Kreditkarte gewährt die Bank dem Kontoinhaber/der Kontoinhaberin also einen Kredit, bis die Sammelrechnung beglichen ist.
Die Konditionen wie Kartengebühr, Monatslimite, Tageslimite unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter. Die Limiten können teilweise von dir als Kundin direkt im Online-Portal oder in der App angepasst werden.

1. Monatliche Sammelrechnung

Wenn du größere Anschaffungen mit Geld tätigen möchtest, das du NOCH nicht auf deinem Konto hast, ist eine Kreditkarte eine Option. Damit hast du die Möglichkeit, die Rechnungen nach dem nächsten Gehaltseingang zu begleichen.
Bei den meisten Kreditkarten hast du eine bestimmte Frist, in der du die Sammelrechnung begleichen musst. Für die Begleichung wird ein Girokonto mit deiner Kreditkarte verknüpft, von dem monatlich der fällige Betrag abgebucht wird. Ist das Konto nicht ausreichend gedeckt, kannst du das Geld manuell überweisen, zum Beispiel wenn dein nächstes Gehalt eingeht. Läuft die Frist jedoch ab, fallen in der Regel Zinsen an. Solange du die Frist einhältst, ist eine Kreditkarte günstiger als das Überziehen des Girokontos (Dispo), denn beim Dispo fallen oft sofort recht hohe Zinsen an. Sei dir aber der Tücke des „Jetzt kaufen, später zahlen“ bewusst: Wenn du Geld ausgibst, das du gerade nicht hast, borgst du dir dieses Geld von deinem zukünftigen Ich. Wenn dein Gehalt in diesem Monat nicht ausreicht, um die Anschaffung zu bezahlen, wird dich die fehlende Summe im nächsten Monat in Schwierigkeiten bringen, da du die Summe vom gleichen Gehalt bezahlen musst. Besser ist es, erst den Betrag zu sparen und dann die Anschaffung zu tätigen.

Einige Kreditkartenanbieter bieten auch eine Ratenzahlung an. Dabei zahlst du die angefallenen Kosten nicht auf einmal zurück, sondern stotterst den Betrag über mehrere Monate ab. Diese Ratenzahlung ist aber fast immer mit Zinsen verbunden. Hier ist also doppelte Vorsicht geboten. Zücke unbedingt Bleistift und Zinsrechner und rechne nach, was es dich wirklich kostet, bevor du dich auf einen solchen Deal einlässt.

Im Ausland unterwegs mit Kreditkarte

2. Eine Kaution hinterlegen mit Kreditkarte

Neben der Möglichkeit, auf Kredit zu kaufen, hat die Kreditkarte noch weitere praktische Eigenschaften. Bei Auslandsaufenthalten ist eine Kreditkarte sehr hilfreich, denn sie öffnet dir oft weltweit die Türen. Vor allem bei Buchungen wie Hotels, Mietwagen oder ähnlichem verlangen die Anbieter eine Kaution. Dieses Geld dient ihnen als Sicherheit, damit sie bei Beschädigung, Verlust oder Diebstahl nicht auf den Kosten sitzen bleiben. Mit deiner Kaution kommst du in einem solchen Fall für den finanziellen Schaden auf. Auch bei Mietverträgen für Wohnungen ist eine Kaution üblich, hier wird die Kaution überwiesen da die Mietdauer auf Monate oder Jahre ausgelegt ist.

Bei Kreditkarten wird die Kaution oft nur in Papierform an den Vermieter übergeben. Deine Karte wird also mit dem Kautionsbetrag belastet, aber das Geld wechselt erst Mal nicht die Besitzerin. Solche Abbuchungen erscheinen als „ausstehende Buchung“. Sobald du z.B. den Mietwagen zurückgegeben hast, gibt der Vermieter die Kaution wieder frei und die Buchung auf deiner Kreditkarte wird zurückgezogen.

Die Kreditkarte wird international der Debitkarte vorgezogen, da sie ein höheres Limit hat. Debitkarten können aufgrund ihres niedrigeren Limits nicht die gewünschte Sicherheit für den Vermieter garantieren, wie es bei Kreditkarten der Fall ist.

3. International Bargeldabheben

Je ländlicher du im Ausland unterwegs bist, desto eher wirst du Bargeld benötigen. Wenn du länger unterwegs bist, wirst du nicht umhin kommen, dich an einem Geldautomaten mit Bargeld zu versorgen.
Unabhängig davon, welche Karte du zum Abheben verwendest, musst du dir darüber im Klaren sein, dass zusätzliche Gebühren vom Betreiber des Geldautomaten erhoben werden können. Diese Kosten werden dir während des Abhebevorgangs angezeigt. Also Augen auf beim Abheben!
Auch deine Bank kann Gebühren für das Abheben an internationalen Geldautomaten erheben. Bei Kreditkarten ist es mittlerweile Standard, dass das Abheben im Ausland kostenlos ist. Manchmal begrenzt auf eine bestimmte Anzahl pro Monat. Wenn du viel im Ausland unterwegs bist, achte bei der Wahl deines Kreditinstituts auf dieses Detail in den Konditionen.

4. Zahlungen Online

Auch auf dem heimischen Sofa kann beim Einkaufen nach einer Kreditkarte gefragt werden. Ob du deine Debitkarte oder eine Kreditkarte für Online-Zahlungen verwendest, sollte kostentechnisch keinen Unterschied machen. Ob eine Debitkarte ausreicht, hängt allein von den Vorgaben des Verkäufers ab.

Wenn der Online-Shop auch Giropay akzeptiert, kannst du mit deiner Debitkarte bezahlen. Ist auf deiner Karte das Maesto-Zeichen (von Mastercard) oder das V-Pay-Zeichen (von Visa) aufgedruckt, kannst du auch diese beiden Bezahlsysteme mit deiner Debitkarte nutzen. Diese Zusatzfunktionen für Debitkarten sind ein Versuch, die Debitkarte international zu stärken.

5. Die Debitkarte im Vergleich

Die Anwendungen der Kreditkarte haben bereits einige Unterschiede zur Debitkarte aufgezeigt.
Neben dem üblicherweise niedrigeren Limit von Debitkarten ist auch das Abbuchungssystem ein Grund, warum Debitkarten nicht für Kationen geeignet sind. Denn bei Debitkarten wird der Betrag sofort nach dem Kauf von deinem Girokonto abgebucht. Ausnahmen sind Wochenenden und Bankfeiertage, an denen es zu Verzögerungen bei der Abbuchung kommen kann.
Aufgrund der sofortigen Abbuchung sind auch nur Einkäufe bis zur Höhe des aktuellen Kontostandes und des zusätzlich eingeräumten Überziehungskredits (Dispokredit) möglich.

Durch die inzwischen zunehmenden Zusatzfunktionen der Kreditinstitute werden Debitkarten immer weiter verbreitet. Aus diesem Grund ist eine Kreditkarte, die mit zusätzlichen Gebühren verbunden ist, immer häufiger nicht mehr der optimale Fall.

Planst du eine größere Reise? Dann ist eine Kreditkarte ein unverzichtbarer Begleiter.
Wenn du wegen der Sammelrechnungsfunktion eine Kreditkarte in Betracht ziehst, solltest du dir tiefer andere Gedanken über deine Ausgaben machen. Ein Haushaltsbuch kann dir dabei helfen, herauszufinden, weshalb es dir schwer fällt am Ende des Monats Geld übrig zu haben. Mit den Erkenntnissen aus deinem Haushaltsbuch kannst du durch strategische Sparen von deinem Nettogehalt zukünftig du das Geld für Anschaffungen im Voraus ansparen und so eventuell anfallende Zinsen sparen. Wenn du eine Debitkarte mit eingebauten Überziehungslimits verwendest, wird es dir leichter fallen, den Überblick über deine Finanzen zu behalten und langfristige finanzielle Engpässe zu vermeiden.

Disclaimer: Die auf dieser Website bereitgestellten Informationen stellen keine Finanzberatung dar und sind nicht als solche gedacht. Die Informationen sind allgemeiner Natur und dienen nur zu Informationszwecken. Wenn Sie Finanzberatung für Ihre individuelle Situation wünschen, sollten Sie den Rat von qualifizierten Finanzberater*Innen einholen.